Dar más entrada para el coche: cuánto ahorras de verdad
Cuando compras un coche financiado, la entrada es la parte que pagas de tu bolsillo al principio. Todo lo demás lo pides prestado, y sobre eso pagas intereses durante años. La pregunta es sencilla: si tengo algo más ahorrado, ¿lo pongo de entrada o lo guardo? La respuesta depende de cuánto te cuesta el préstamo y de cuánto necesitas tener a mano.
Por qué la entrada ahorra intereses
Cada euro que pones de entrada es un euro que no pides prestado. Y como los intereses se calculan sobre lo que debes, menos préstamo significa menos intereses en cada cuota, desde el primer mes hasta el último. Con el mismo TIN y el mismo plazo, la cuota baja en proporción a lo que reduces el préstamo.
Ejemplo resuelto
Un coche de 24.000 €, financiado a 60 meses con un TIN de ejemplo del 7,95 %. Comparas dos entradas: 3000 € o 8000 €.
- Con 3000 € de entrada pides 21.000 €: la cuota es de 425,30 € y pagas 4518 € de intereses.
- Con 8000 € de entrada pides 16.000 €: la cuota baja a 324,04 € y los intereses a 3442,40 €.
Poniendo 5000 € más de entrada, te ahorras 1075,60 € de intereses y pagas 101,26 € menos al mes durante cinco años.
Con o sin entrada
Si comparas no dar nada con dar 6000 €, con el mismo coche y el mismo préstamo:
- sin entrada, la cuota es de 486,06 € y los intereses suman 5163,60 €;
- con 6000 €, la cuota baja a 364,54 € y los intereses a 3872,40 €.
La diferencia es de 1291,20 € de intereses y 121,52 € al mes.
El plazo largo multiplica el efecto
Con un plazo de 84 meses, los intereses pesan más, así que la entrada ahorra más. Los mismos 5000 € extra (de 3000 € a 8000 €) bajan la cuota de 326,79 € a 248,98 € y te ahorran 1536,04 € de intereses. Más de lo que ahorrarías a 60 meses, porque ese dinero habría estado prestado dos años más.
Lo que la cuenta no ve
Lo que te rinde el dinero. Si en lugar de ponerlo de entrada lo dejas en un depósito, te da algo. Para que te compense guardarlo, tendría que rendir más de lo que cuesta el préstamo, después de impuestos. Con TIN de préstamo al consumo, eso es raro. Lo puedes comprobar en la calculadora de financiar o pagar al contado.
El colchón. Un coche trae gastos que no avisan: una avería, los neumáticos, la ITV. Si para dar más entrada te quedas sin ahorros, a la primera sorpresa podrías tener que pedir un préstamo pequeño y caro, o tirar de la tarjeta. Mejor una entrada algo menor y un colchón intacto.
Las ofertas que exigen financiar. Algunos concesionarios hacen descuento si financias con ellos un mínimo. Pregunta si puedes dar entrada y amortizar después: la ley te permite devolver antes, con una compensación limitada. Mira cuánto en la calculadora de amortizar el préstamo.
Errores comunes
- Fijarte solo en la cuota y no en el total de intereses.
- Alargar el plazo para bajar la cuota en vez de subir la entrada: baja la cuota, pero los intereses crecen.
- Dar toda la entrada y quedarte sin margen para el seguro y el primer mantenimiento.
Prueba con tus cifras en la calculadora de la entrada del coche, y si quieres ver la cuota completa, en la del préstamo del coche.
Fuentes
- Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo (BOE consolidado): https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2011-10970
- La cuota usa la fórmula del sistema francés, que no depende de ninguna norma. Las constantes de la sección, en la página de fuentes.