¿Pagar el coche al contado o financiarlo si tienes el dinero?
Tienes ahorrado el dinero del coche y el concesionario te ofrece financiarlo. La idea parece tentadora: pagas a plazos y el dinero sigue en tu cuenta o en un depósito, generando algo. ¿Sale a cuenta? Casi nunca, y la razón no es solo que el préstamo cobre más de lo que rinde el depósito.
Cómo hacer bien la comparación
La comparación honrada no es «intereses del préstamo contra intereses del depósito sobre todo el dinero». El dinero que no gastas en el coche no se queda quieto: cada mes sale de ese depósito la cuota del préstamo. El saldo va bajando, y con él lo que rinde.
Así que la cuenta es:
- financiar: el dinero que habrías pagado va al depósito; cada mes sacas la cuota; al final miras cuánto te queda;
- pagar al contado: no pagas intereses, pero tampoco cobras nada del depósito.
Si al terminar el préstamo te queda dinero en el depósito, financiar ha compensado. Si para pagar las cuotas has tenido que poner dinero extra de tu bolsillo, ha ganado el contado.
Ejemplo resuelto
Un coche de 24.000 €. Das 6000 € de entrada y el resto, 18.000 €, lo financias a 48 meses con un TIN de ejemplo del 7,95 %. Esos 18.000 € los tienes y los metes en un depósito que rinde un 2 % neto al año.
- La cuota es de 439,01 € al mes.
- El préstamo te cuesta 3072,48 € de intereses.
- El depósito, que va bajando con cada cuota, rinde 660,18 €.
El veredicto: pagar al contado. Financiando, al final has tenido que poner 2412,30 € de tu bolsillo.
¿Cuándo ganaría financiar?
Para que financiar compense, el dinero tiene que rendir más de lo que cuesta el préstamo, y por un margen, porque el saldo que rinde es cada vez menor.
Con el mismo préstamo al 7,95 % y un depósito al 8 % neto, el depósito rinde 3096,29 € y te sobran 23,81 €. Con una rentabilidad así, apenas empatas.
Mira este caso: un préstamo al 3 % y un depósito al 3 % neto. Parecen iguales, pero el préstamo cuesta 1124,16 € y el depósito rinde 1124,05 €: gana el contado por 0,11 €. Hace falta que el depósito rinda más.
Si te ofrecen financiar al 2 % y tu dinero rinde un 3 % neto, sí: el préstamo cuesta 744,48 €, el depósito rinde 1147,24 €, y te quedan 402,76 €.
La rentabilidad, siempre neta
Lo que rinde un depósito tributa en el IRPF. Esta sección no tiene la escala del ahorro, así que la calculadora te pide la rentabilidad neta, la que te queda después de impuestos. Si pones la bruta, financiar parecerá mejor de lo que es.
El descuento por financiar
A veces el concesionario rebaja el precio si financias con él. Entonces la comparación cambia: resta ese descuento del coste del préstamo. Y recuerda que la ley te deja amortizar antes con una compensación limitada, así que puedes financiar para conseguir el descuento y cancelar después. Calcula cuánto te costaría en amortizar el préstamo. Revisa siempre la TAE, no solo el TIN: con la calculadora de la TAE verás si la comisión se come el descuento.
Errores comunes
- Comparar el interés del préstamo con el del depósito sobre los 18.000 € enteros, como si el saldo no bajara.
- Usar la rentabilidad bruta.
- Olvidar la comisión de apertura y el seguro vinculado.
- Gastar el colchón: pagar al contado no debe dejarte sin margen para imprevistos. Si te deja justo, una entrada mayor puede ser el término medio: mira la calculadora de la entrada.
Haz la cuenta con tus tipos en la calculadora de financiar o pagar al contado.
Fuentes
- Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo (BOE consolidado): https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2011-10970
- El cálculo es matemática financiera (interés compuesto mensual), sin parámetros oficiales. Las constantes de la sección, en la página de fuentes.