TAE del préstamo del coche: cuánto suben la comisión y el seguro
En cualquier oferta de financiación de un coche verás dos porcentajes: el TIN y la TAE. El TIN es el interés que te cobran por el dinero. La TAE (tasa anual equivalente) es el coste total del préstamo expresado como un porcentaje anual, con las comisiones y los gastos obligatorios dentro. Es la cifra que sirve para comparar, y la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, obliga a darla.
Cómo se calcula
El anexo I de la Ley 16/2011 define la TAE con una ecuación: el dinero que recibes, actualizado, tiene que ser igual a todo lo que pagas, actualizado al mismo tipo. El año cuenta 365 días y cada mes es un doceavo de año.
Con cuotas mensuales iguales, la cuenta se simplifica: se busca el tipo mensual i que hace que el dinero que te llega a la mano pague exactamente todas las cuotas, y luego se anualiza:
TAE = (1 + i)^12 − 1
La clave está en «lo que te llega a la mano». Si el banco te presta 18.000 € pero te cobra una comisión al firmar, en realidad recibes menos, y pagas las mismas cuotas. Eso sube el tipo.
Ejemplo resuelto
Un préstamo de 18.000 € a 60 meses con un TIN de ejemplo del 7,95 % tiene una cuota de 364,54 €.
- Sin gastos: recibes 18.000 € y la TAE es del 8,25 %. Es solo el efecto de pagar intereses cada mes.
- Con 450 € de comisión de apertura: recibes 17.550 €, pagas las mismas 60 cuotas y la TAE sube al 9,41 %. En total pagas 22.322,40 €.
- Con 900 € de comisión: recibes 17.100 € y la TAE llega al 10,63 %.
Una comisión de apertura de 450 € añade más de un punto de TAE en este plazo. Y cuanto más corto es el préstamo, más pesa la comisión, porque se reparte en menos meses.
El seguro vinculado
Muchas ofertas bajan el TIN si contratas un seguro con el mismo banco o con el concesionario. Si ese seguro es obligatorio para tener ese tipo, es parte del coste del préstamo.
Con la comisión de 450 € y un seguro de ejemplo de 15 € al mes, la cuota real pasa a 379,54 € y la TAE se va al 11,31 %. Los gastos que no son intereses suman 1350 € en los cinco años.
No te damos un precio de seguro porque no tenemos una fuente oficial: escribe el que te ofrezcan. Lo importante es que lo sumes.
Por qué tu TAE puede no coincidir al decimal
La ley cuenta los días exactos entre la firma y cada pago. La calculadora trata cada mes como un doceavo de año, así que puede haber diferencias en el segundo decimal con la TAE de tu contrato. Si la diferencia es grande, revisa si te están cobrando algo que no has metido.
Errores comunes
- Comparar TIN con TAE. Una oferta con TIN bajo y comisión alta puede ser peor que otra con TIN más alto sin comisión.
- Olvidar los gastos iniciales. Estudio, apertura o gestión: si se pagan al firmar, reducen lo que recibes.
- No preguntar si el seguro es obligatorio. Si lo es, cuenta; si es opcional, puedes rechazarlo y el préstamo sigue en pie.
- Mirar la TAE y olvidar el total. Dos préstamos con la misma TAE y plazos distintos cuestan cantidades distintas. Calcula la cuota y los intereses con la calculadora del préstamo.
Mete tu cuota, tu comisión y tus gastos en la calculadora de la TAE. Si dudas entre financiar con el banco o con un leasing, compáralos en leasing o préstamo.
Fuentes
- Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, anexo I (cálculo de la TAE): https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2011-10970
- El resto de constantes, en la página de fuentes.